Ține-ți ratele sub control

Prin lege, banca trebuie să recurgă la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera datoriile. Banca este obligată să raporteze la Biroul de credit întârzierile la plata ratelor. Odată înregistrate, acestea vor fi păstrate în istoricul raportului de credit timp de 4 ani. 

Majoritatea instituțiilor financiare care oferă credite verifică istoricul la Biroul de Credit în vederea acordării acestora. Astfel pot există 3 mari efecte ale înregistrării la Biroul de Credite, chiar dacă ești doar codebitor, girant: 

1. Cu cât este mai mare întârzierea, cu atât vor scădea șansele de a beneficia de un credit în următorii ani.

2. În cazul în care vrei să iei un credit, acesta ar putea fi mult mai scump.

3. Nu vei mai beneficia de ofertele promoționale ale băncii sau de creșterile de limite de credit oferite clienților care plătesc de fiecare dată la timp.

Este important să informezi banca în legătură cu schimbările de adresa și de telefon. În acest sens, poți merge la orice agenție cu buletinul să ceri modificarea datelor de contact. Actualizarea datelor îți este utilă pentru a fi informat prin telefon, sms sau scrisori de: noi oferte ale băncii, întârzieri la plata, soluții oferite clienților cu probleme la rambursarea creditelor, alte informații utile. 

În cazul întârzierilor la plata, banca poate recurge la serviciile unor agenții specializate de colectare și/sau la alte modalități de recuperare a creditelor pe cale amiabilă (vizită la domiciliu, notificări scrise la adresele declarate ale debitorilor, codebitorilor, girantilor etc.). De asemenea, dacă încercările de recuperare amiabilă nu funcționează, se poate opta pentru inițierea procesului de executare silită prin intermediul executorilor bancari sau judecătorești. Contractul de credit constituie titlu executoriu și pe baza acestuia se pot urmări toate bunurile mobile și imobile (de ex: mașînă, casă) existente în patrimonial imprumutatului/ codebitorului, atât prezente cât și viitoare, până la achitarea întregii datorii către banca. În cazul executării silite ale bunurilor, publicațiile de vânzare sunt făcute publice și afișate inclusive prin intermediul ziarelor locale sau naționale. 

Un alt efect al întârzierilor multiple sunt penalizările care se acumulează pentru fiecare rată restanță, crescând în permanentă valoarea datoriei și făcând-o mai greu de plătit. Banca poate declara creditul scadent anticipat și în această situație clientul este obligat să plătească întregul credit (inclusiv dobânda penalizatoare aplicată la întreagă suma devenită scadență), nu doar ratele scadente, ceea ce generează un efort financiar imediat considerabil. 
În cazul în care ai credite multiple în derulare la Raiffeisen Bank sau cu alte instituții bancare și acumulezi întârzieri la plata la cel puțîn unul dintre ele, aceste întârzieri pot determina scandenta anticipată a tuturor contractelor prin contaminarea acestora, în cadrul aceleiași bănci, dar și între bănci, dacă se demarează procedura de executare silită.

Pentru a veni în întâmpinarea clienților care trec prin dificultăți financiare personale, Raiffeisen Bank oferă o serie de soluții de redresare, printre care:

• Amânarea unei plăți: aplicabilă în cazul unor probleme pe termen scurt (1-3 luni).

• Extinderea perioadei de creditare: atunci când este posibil, în anumite cazuri se poate reduce rată lunară. Atenție: dacă creditul este deja setat pe termenul maxim sau dacă are un termen care depășește 15-20 de ani (cum este cazul creditelor ipotecare), această variant, de obicei, nu este eficientă.

• Reducerea pe perioade scurte a ratei (de ex. 6 luni): pentru probleme pe termen scurt, se poate aplică o reducere temporară a costurilor aferente creditului deținut la Raiffeisen Bank, în vederea reducerii ratei pe această perioada.

• Consolidarea: se poate analiză consolidarea mai multor credite într-unul singur, eventual cu garanție imobiliară (locuința), care poate oferi un termen mai lung de rambursare și o rată mai mică!

• Girantul: identificarea unui girant care poate contribui la plata ratelor.

• Plata anticipată: agrearea de comun acord cu banca a unor condiții de plata anticipată, atunci când se prevede o suma mare de încasat și disponibilă pentru achitarea datoriilor. 

• Aprobarea cererilor de restructurare a creditelor necesită o analiză prealabilă efectuată de către banca. Alegerea soluției optime de restructurare a creditelor este facilitată de tipul și durata problemei prezentate de client, de capacitatea să de plata anticipată pentru viitor, de achitarea restanțelor curente (parțială sau integrală), de garanțiile disponibile etc.

Sfaturi utile pentru persoanele care în urmă unor dificultăți financiare doresc să beneficieze de serviciile de consiliere gratuită ale băncii, în vederea restructurării:

• Construiește un plan de venituri și cheltuieli pentru cel puțin 6 luni:
buget anual

buget lunar simplificat

buget lunar detaliat

• Citește cu atenție contractul/contractele.

• Determina suma lunară pe care o poți achita pentru rambursarea creditului pe perioada dificultăților financiare.

• Pregătește documentele care pot dovedi problemele cu care te confrunți.

• Apelează numărul de telefon gratuit, dedicat consilierii financiare: 0800 800 555.

• Fii concis, realist, flexibil și sincer.

• Vino în cea mai apropiată agenție Raiffeisen Bank.

De reținut, înainte de a solicită o restructurare! Dacă nu stabileșți, prin intermediul unui calcul de buget personal, suma maximă pe care o poți achita după restructurarea creditului, niciuna dintre soluțiile oferite de banca nu îți este utilă.

Pașii de urmat pentru clienții care doresc să aplice pentru restructurarea unui credit în derulare la Raiffeisen Bank sunt:

1. Analizează care este suma pe care o poți plăți lunar. 

2. Mergi cu documentele necesare la cea mai apropiată agenție Raiffeisen Bank. Documente necesare: buletin, copie contract inițial, documente care pot dovedi problema financiară cu care te confrunți. 

3. Completează cererea de restructurare și analizează și agreează împreună cu banca soluția propusă.

4. Revino și semnează actul adițional la contractul de credit împreună cu codebitorul (dacă este cazul). 

5. Începe să plăteșți conform noilor condiții ale noului plan de rambursare. Este bine de știut că achitarea uneia sau mai multor rate restante înainte de restructurare facilitează obținerea celei mai bune oferte de restructurare a creditului.

Pentru orice informație legată de restructurare, sună la numărul gratuit 0800 800 555 și prezintă-ți problema. Vei putea discuta soluțiile, după care poți merge în cea mai apropiată Raiffeisen Bank, conform pașilor de mai sus. Este important de știut că primele 3 plăți trebuie achitate fără întârzieri. 

Achitarea la timp a ratelor reduse este esențială pentru procesul de restructurare pornit. Întârzierea la plata a noilor rate reduse va determina o declarare a scadenței creditului doar după 3 rate întârziate. Menținerea unui comportament bun de plata va fi luat în considerare pentru orice alte oferte viitoare ale băncii.

Posibilități de acțiune în cazul diminuării veniturilor: 

• Diminuează-ți imediat cheltuielile.

• Caută o slujba temporară sau un al doilea serviciu.

• Recuperează sumele pe care le ai împrumutate.

• Vezi dacă există posibilități de a vinde anumite bunuri personale (cele care sunt fie în exces, fie neutilizate).

• Dacă te afli într-o situație nedorită de șomaj, solicită indemnizația de șomaj sau asigurarea de șomaj (dacă ai contractat o astfel de asigurare).

• Încearcă să găseșți o persoană (girant), care să te ajute prin preluarea creditului sau care să îți fie codebitor.

• Evaluează-ți posibilitatea de plata a ratelor și, înainte de a deveni restant, contactează banca pentru restructurarea creditului.

• Reține sau notează dată de plata a ratelor la credite. Multe persoane au întârzieri tocmai din cauza faptului că nu își amintesc dată de plata a ratei lunare. În cazul în care ai probleme cu rambursarea din cauza diferenței dintre dată scadențelor lunare și dată la care primești salariul, poți apela orice agenție Raiffeisen Bank cu o cerere de modificare a datei/ datelor scadente.