Ține-ți ratele sub control
Unul dintre lucrurile care îți pot oferi liniște este controlul finanțelor proprii. Printr-o planificare adecvată a utilizării banilor, familia ta poate să fie mai încrezătoare în față cheltuielilor neprevăzute, își poate reduce datoriile și poate economisi bani pentru viitor. Să fii conștient financiar înseamnă să șții câți bani ai, de câți ai nevoie și ce vrei să faci cu ei.
Poți reuși în 5 pași să te inițiezi în practică unei discipline economice, care să te ajute să treci peste momentele dificile.
1. Analizează-ți situația financiară
Creditele îți pot crea stres și dificultăți financiare, atunci când nu le controlezi. Utilizează testul de mai jos pentru o autoevaluare:
1. Îți foloseșți mai mult de jumătate din venituri că să plăteșți credite?
2. Plăteșți utilitățile cu bani destinați altor scopuri în planul tău de cheltuieli?
3. Plăteșți deja utilitățile, creditele din rezervele pe care le ai?
4. Nu șții sigur cât datorezi cu o eroare mai mare de 50-100 Lei?
5. Ai mai multe credite în paralel?
6. Utilizezi mai mult de un salariu din limita de descoperit de cont?
7. Foloseșți toată sau mai mult de jumătate din limita de pe cardul de credit?
8. Foloseșți frecvent cardul de credit pentru retrageri de numerar, mai mult decât pentru plata la magazine?
9. Deja acumulezi restante de peste 2 luni la utilități?
10. Îți plăteșți de obicei ratele cu întârziere?
11. Ai fost sunat de curând în legătură cu întârzierile la plata?
12. Ai fost anunțat că vei fi obligat să plătești anticipat întregul credit?
Dacă ai răspuns “nu” la toate întrebările, atunci ai un control bun asupra finanțelor personale.
Dacă ai răspuns “da” la cel puțin una dintre întrebările de la 1 la 9, atunci este bine să reduci utilizarea liniilor de credit și să îți revizuiești cheltuielile cu atenție.
Dacă ai răspuns “da” la una dintre ultimele 4 întrebări este nevoie să contactezi banca pentru a vedea soluțiile disponibile care să te ajute să eviți agravarea restanțelor.
2. Stabilește-ți obiective realiste
Definirea obiectivelor financiare (cumpărarea unei case, plecarea într-o vacanță etc.) este esențială în procesul de gestionare a banilor. Obiectivele trebuie să fie măsurabile, realiste și să fie bine definite în timp.
Este important de făcut diferența între nevoi și dorințe! Nevoile sunt lucruri de bază, peste care nu poți trece (hrană, locuința etc). Dorințele sunt lucrurile pe care ar fi frumos să le avem, dar care nu sunt neapărat necesare. Discută-le în familie!
Pentru o mai bună înțelegere, am completat pentru ține tabelul nevoie sau dorința. De asemenea, îți oferim un model de tabel cu care poți începe să-ți stabileșți obiectivele.
3. Ține o evidență a bugetului tău
Crearea și urmărirea unui buget presupune notarea zilnică a cheltuielilor. Te va ajuta să devii conștient de modul în care îți cheltuiești banii, să ajustezi aceste cheltuieli și să ai un control asupra disponibilităților personale.
În cazul în care apelezi la banca pentru reducerea ratelor la credit, este esențial să înțelegi cât cheltui și cât câștigi în fiecare luna. Fără un astfel de exercițiu, nu poți determina nivelul ratelor pe care le vei putea achita în viitor. Agrearea, împreună cu banca, a unui nou nivel al ratelor pe care nu eșți sigur că-l poți susține financiar, nu face decât să agraveze situația și să grăbească o posibilă executare silită.
Iată un exemplu în 3 pași pe care îl poți parcurge prin completarea tabelelor aferente din documentul "Buget de venituri și cheltuieli":
• Pasul 1: înregistrarea cheltuielilor zilnice și însumarea lor;
• Pasul 2: înregistrarea veniturilor lunare pe familie;
• Pasul 3: compararea veniturilor cu cheltuielile.
Odată ce ai o imagine asupra veniturilor și a cheltuielilor pe o luna, încearcă să faci acest lucru pe cel puțîn ultimele 3 luni, pentru a te asigura că nu ai fluctuații mari (de obicei decembrie este o luna cu cheltuieli și/ sau venituri mai mari). Este important să pui în fiecare luna o suma pentru cheltuieli neprevăzute, chiar dacă acestea nu apar în fiecare luna: cadou la o nuntă sau botez, cumpărarea de medicamente necompensate, reparație la casă sau mașină etc.
La pasul 3 pot există următoarele situații:
• Veniturile sunt mai mari decât cheltuielile: înseamnă că există venituri suficiente care să acopere cheltuielile și poți chiar economisi.
• Veniturile sunt cât cheltuielile sau mai mici: prima întrebare ar fi dacă este corect, apoi cum ai reușit până acum și în defavoarea căror elemente din buget. În acest caz ai trei soluții: creșterea veniturilor, scăderea cheltuielilor sau ambele. Dintre cele trei, cea mai ușoară și mai rapidă este reducerea cheltuielilor.
Câteva soluții pentru clienții aflăți în întârziere la plata ratelor
• Încearcă să rezișți tentațiilor din magazine sau evita magazinele care te atrag de obicei.
• Încearcă să găteșți acasă în loc să cumperi mâncare deja preparată.
• Mergi la cumpărături cu o lista și evita să cheltuieșți în afară ei.
• Reevaluează importantă cheltuielilor pe accesorii, noutăți tehnice, facturi la mobil.
• Uită-te la toate cheltuielile curente cu atenție (transport, alimentație, servicii diverse etc.).
• Încearcă să reduci factură la utilități, telefon, cablu (optează pentru pachetele economice).
• Pune în fiecare zi o suma fixă deoparte pentru plata ratelor.
• Însemnează-ți dată plății ratelor vizibil în calendarul de pe perete sau în cel din telefonul mobil.
Iată un exemplu orientativ de pondere cheltuieli. Valorile pot varia semnificativ în funcție de intervalul de venit, tipul de gospodărie etc.
Iată un exemplu orientativ de pondere cheltuieli. Valorile pot varia semnificativ în funcție de intervalul de venit, tipul de gospodărie etc.
4. Utilizează-ți creditul eficient
Iată câteva aspecte pe care să le ai în vedere atunci când ai un credit:
• Plătește ratele la timp.
• Nu lua credite pentru a cumpără lucruri de care nu ai nevoie imediată sau care vor trebui înlocuite înainte că tu să termini de plătit creditul.
• Dacă ai făcut cheltuieli de valori mari pe cardul de credit, le poți transformă, doar cu un telefon, în rate regulate lunare; apelează serviciul Raiffeisen Direct la numărul *2000.
• Contactează Raiffeisen Bank dacă nu poți face o plata la timp; ține cont de ce penalizări ai în caz de întârziere și prioritizează plata ratelor.
• Nu lua credite de la foarte multe bănci, iar dacă deja ai, încearcă să le consolidezi în cât mai puține, atât ale tale, cât și ale soțului/ soției, eventual în moneda în care îți încasezi veniturile. În caz contrar, îți va fi greu să distribui ratele pe parcursul mai multor săptămâni.
• Interesează-te de asigurările atașate creditelor și de riscurile acoperite. De exemplu, dacă printr-o situație nedorită te afli în șomaj, verifică dacă beneficiezi deja de o asigurare de șomaj. Verifică contractul de credit pentru a află acest lucru. Raiffeisen Bank îți pune la dispoziție mai multe informații prin programul dedicat produselor de asigurare, pe care îl poți accesa aici.
• Preferă creditele în Lei și cu rată fixă. Chiar dacă sunt mai scumpe, eviți dificultățile viitoare care pot apărea dacă, de exemplu, se modifică dobânda.
• Contractul de credit și cel de asigurare sunt documente foarte importante. Este esențial să le păstrezi cu grijă, să le pui într-un loc știut și să îți faci copii după ele.
• Verifică-ți gradul de îndatorare = total rate lunare credite/venit net lunar.
Sub 30%: este OK!
Între 30% - 60%: atenție!
Peste 60%: te-ai supraindatorat! Este bine să îți ții cheltuielile sub control pentru a plăți la timp ratele de credit. Dacă estimezi că vei avea probleme sau întâmpini deja dificultăți cu plata ratelor, e bine să fii informat despre efectele restanțelor și soluțiile pentru rambursarea creditelor.
Prin lege, banca trebuie să recurgă la toate mijloacele legale disponibile pentru a recupera datoriile. Banca este obligată să raporteze la Biroul de credit întârzierile la plata ratelor. Odată înregistrate, acestea vor fi păstrate în istoricul raportului de credit timp de 4 ani.
Majoritatea instituțiilor financiare care oferă credite verifică istoricul la Biroul de Credit în vederea acordării acestora. Astfel pot există 3 mari efecte ale înregistrării la Biroul de Credite, chiar dacă ești doar codebitor, girant:
1. Cu cât este mai mare întârzierea, cu atât vor scădea șansele de a beneficia de un credit în următorii ani.
2. În cazul în care vrei să iei un credit, acesta ar putea fi mult mai scump.
3. Nu vei mai beneficia de ofertele promoționale ale băncii sau de creșterile de limite de credit oferite clienților care plătesc de fiecare dată la timp.
Este important să informezi banca în legătură cu schimbările de adresa și de telefon. În acest sens, poți merge la orice agenție cu buletinul să ceri modificarea datelor de contact. Actualizarea datelor îți este utilă pentru a fi informat prin telefon, sms sau scrisori de: noi oferte ale băncii, întârzieri la plata, soluții oferite clienților cu probleme la rambursarea creditelor, alte informații utile.
În cazul întârzierilor la plata, banca poate recurge la serviciile unor agenții specializate de colectare și/sau la alte modalități de recuperare a creditelor pe cale amiabilă (vizită la domiciliu, notificări scrise la adresele declarate ale debitorilor, codebitorilor, girantilor etc.). De asemenea, dacă încercările de recuperare amiabilă nu funcționează, se poate opta pentru inițierea procesului de executare silită prin intermediul executorilor bancari sau judecătorești. Contractul de credit constituie titlu executoriu și pe baza acestuia se pot urmări toate bunurile mobile și imobile (de ex: mașînă, casă) existente în patrimonial imprumutatului/ codebitorului, atât prezente cât și viitoare, până la achitarea întregii datorii către banca. În cazul executării silite ale bunurilor, publicațiile de vânzare sunt făcute publice și afișate inclusive prin intermediul ziarelor locale sau naționale.
Un alt efect al întârzierilor multiple sunt penalizările care se acumulează pentru fiecare rată restanță, crescând în permanentă valoarea datoriei și făcând-o mai greu de plătit. Banca poate declara creditul scadent anticipat și în această situație clientul este obligat să plătească întregul credit (inclusiv dobânda penalizatoare aplicată la întreagă suma devenită scadență), nu doar ratele scadente, ceea ce generează un efort financiar imediat considerabil.
În cazul în care ai credite multiple în derulare la Raiffeisen Bank sau cu alte instituții bancare și acumulezi întârzieri la plata la cel puțîn unul dintre ele, aceste întârzieri pot determina scandenta anticipată a tuturor contractelor prin contaminarea acestora, în cadrul aceleiași bănci, dar și între bănci, dacă se demarează procedura de executare silită.
Pentru a veni în întâmpinarea clienților care trec prin dificultăți financiare personale, Raiffeisen Bank oferă o serie de soluții de redresare, printre care:
• Amânarea unei plăți: aplicabilă în cazul unor probleme pe termen scurt (1-3 luni).
• Extinderea perioadei de creditare: atunci când este posibil, în anumite cazuri se poate reduce rată lunară. Atenție: dacă creditul este deja setat pe termenul maxim sau dacă are un termen care depășește 15-20 de ani (cum este cazul creditelor ipotecare), această variant, de obicei, nu este eficientă.
• Reducerea pe perioade scurte a ratei (de ex. 6 luni): pentru probleme pe termen scurt, se poate aplică o reducere temporară a costurilor aferente creditului deținut la Raiffeisen Bank, în vederea reducerii ratei pe această perioada.
• Consolidarea: se poate analiză consolidarea mai multor credite într-unul singur, eventual cu garanție imobiliară (locuința), care poate oferi un termen mai lung de rambursare și o rată mai mică!
• Girantul: identificarea unui girant care poate contribui la plata ratelor.
• Plata anticipată: agrearea de comun acord cu banca a unor condiții de plata anticipată, atunci când se prevede o suma mare de încasat și disponibilă pentru achitarea datoriilor.
• Aprobarea cererilor de restructurare a creditelor necesită o analiză prealabilă efectuată de către banca. Alegerea soluției optime de restructurare a creditelor este facilitată de tipul și durata problemei prezentate de client, de capacitatea să de plata anticipată pentru viitor, de achitarea restanțelor curente (parțială sau integrală), de garanțiile disponibile etc.
Sfaturi utile pentru persoanele care în urmă unor dificultăți financiare doresc să beneficieze de serviciile de consiliere gratuită ale băncii, în vederea restructurării:
• Construiește un plan de venituri și cheltuieli pentru cel puțin 6 luni:
buget anual
• Citește cu atenție contractul/contractele.
• Determina suma lunară pe care o poți achita pentru rambursarea creditului pe perioada dificultăților financiare.
• Pregătește documentele care pot dovedi problemele cu care te confrunți.
• Apelează numărul de telefon gratuit, dedicat consilierii financiare: 0800 800 555.
• Fii concis, realist, flexibil și sincer.
• Vino în cea mai apropiată agenție Raiffeisen Bank.
De reținut, înainte de a solicită o restructurare! Dacă nu stabileșți, prin intermediul unui calcul de buget personal, suma maximă pe care o poți achita după restructurarea creditului, niciuna dintre soluțiile oferite de banca nu îți este utilă.
Pașii de urmat pentru clienții care doresc să aplice pentru restructurarea unui credit în derulare la Raiffeisen Bank sunt:
1. Analizează care este suma pe care o poți plăți lunar.
2. Mergi cu documentele necesare la cea mai apropiată agenție Raiffeisen Bank. Documente necesare: buletin, copie contract inițial, documente care pot dovedi problema financiară cu care te confrunți.
3. Completează cererea de restructurare și analizează și agreează împreună cu banca soluția propusă.
4. Revino și semnează actul adițional la contractul de credit împreună cu codebitorul (dacă este cazul).
5. Începe să plăteșți conform noilor condiții ale noului plan de rambursare. Este bine de știut că achitarea uneia sau mai multor rate restante înainte de restructurare facilitează obținerea celei mai bune oferte de restructurare a creditului.
Pentru orice informație legată de restructurare, sună la numărul gratuit 0800 800 555 și prezintă-ți problema. Vei putea discuta soluțiile, după care poți merge în cea mai apropiată Raiffeisen Bank, conform pașilor de mai sus. Este important de știut că primele 3 plăți trebuie achitate fără întârzieri.
Achitarea la timp a ratelor reduse este esențială pentru procesul de restructurare pornit. Întârzierea la plata a noilor rate reduse va determina o declarare a scadenței creditului doar după 3 rate întârziate. Menținerea unui comportament bun de plata va fi luat în considerare pentru orice alte oferte viitoare ale băncii.
Posibilități de acțiune în cazul diminuării veniturilor:
• Diminuează-ți imediat cheltuielile.
• Caută o slujba temporară sau un al doilea serviciu.
• Recuperează sumele pe care le ai împrumutate.
• Vezi dacă există posibilități de a vinde anumite bunuri personale (cele care sunt fie în exces, fie neutilizate).
• Dacă te afli într-o situație nedorită de șomaj, solicită indemnizația de șomaj sau asigurarea de șomaj (dacă ai contractat o astfel de asigurare).
• Încearcă să găseșți o persoană (girant), care să te ajute prin preluarea creditului sau care să îți fie codebitor.
• Evaluează-ți posibilitatea de plata a ratelor și, înainte de a deveni restant, contactează banca pentru restructurarea creditului.
• Reține sau notează dată de plata a ratelor la credite. Multe persoane au întârzieri tocmai din cauza faptului că nu își amintesc dată de plata a ratei lunare. În cazul în care ai probleme cu rambursarea din cauza diferenței dintre dată scadențelor lunare și dată la care primești salariul, poți apela orice agenție Raiffeisen Bank cu o cerere de modificare a datei/ datelor scadente.
5. Economisește lunar
Poate acum ți se pare că de-abia reușeșți să plăteșți datoriile, dar, cu timpul, trecând prin majoritatea etapelor propuse în cadrul bugetului, vei reuși să pui și bani deoparte.
Crearea unui buget are multiple avantaje!
• Te ajută să pui bani deoparte.
• Vei preveni cheltuieli făcute numai sub impulsul momentului.
• Vei șți cât îți permiți să cheltui.
• Vei putea plăți datoriile la timp.
Raiffeisen Bank îți oferă soluții de economisire adaptate nevoilor tale.
Recomandările noastre
Iată câteva sfaturi utile pentru a-ți ține creditul sub control:
• Nu întârzia cu plata ratelor mai mult de 30 de zile, pentru că vei fi raportat la Biroul de credit.
• Efectuează plăți parțiale în cazul în care nu poți plăți integral restanțele. Sunt utile pentru a reduce penalizările și a demonstra intenția de plata.
• Păstrează permanent legătură cu banca, nu evita contactul telefonic sau prin intermediul scrisorilor.
• Apelează la consilierii băncii în cazul în care consideri că nu poți continuă plățile.
• În cazul în care contractezi credite pentru alte persoane, asigura-te că urmăreșți modul în care acestea își efectuează plățile. În cazul întârzierii plăților, eșți singurul responsabil legal și cel care va fi înregistrat pentru întârzieri.
• Investighează dacă poți face o conversie în Lei a creditelor luate în valută.
• În cazul în care ai garantat cu locuința pentru un credit luat de către o cunoștință, asigura-te că această își plătește ratele la timp și păstrează contactul cu persoană, pentru a evita o posibilă executare silită a garanției.
• Asigura-ți o rezervă minimă pentru situații neprevăzute (medicale, evenimente speciale etc.), care să nu te afecteze la plata ratelor în cazul apariției acestor evenimente.
• Nu ignoră problemele care pot decurge din contractul de credit; nimeni nu poate renunta pur și simplu să returneze un credit. Instituția care te-a împrumutat va urmări să își recupereze integral sumele pe care i le datorezi. Evitarea discuției cu banca este o soluție temporară, care în mod cert agravează situația.
• Dacă eșți codebitor sau girant la un credit, informează-te la cel puțîn 2-4 luni de situația plăților aferente creditului. În calitate de codebitor sau girant, eșți responsabil în aceeași măsură cu debitorul pentru achitarea ratelor.
• Poți cere transferul automat al salariului în contul Raiffeisen Bank. Reduci astfel comisioanele de transfer și drumurile, precum și întârzierile la plata ratelor. Interesează-te de toate modalitățile prin care îți poți plăți rată (numerar, transfer bancar, plata online, plata prin telefon etc.).
În cazul unor evenimente nedorite (șomaj, invaliditate etc.), verifică în contractul de credit dacă deții o asigurare care acoperă aceste evenimente. Asigura-te că îți cunoșți drepturile!